HYPOTÉKY V ROCE 2019

Třetina žadatelů o hypotéku neuspěje

Říká se, že kdo má židli, bydlí. Pokud vám ale nespadne do klína tučné dědictví, nejste rentiér nebo nemáte extra lukrativní zaměstnání, na vlastní bydlení si z obyčejného platu jen těžko ušetříte. A tak mnozí lidé uvažují o hypotéce. Ani tady není situace růžová. Zatímco ceny nemovitostí letí raketově vzhůru, banky potichu přivírají kohouty a zdaleka nejsou tak velkorysé jako před lety. 

Dostat se k úvěru je pro řadu zájemců čím dál obtížnější. Podle odhadu analytiků to od 1. října 2018 pocítí na vlastní kůži zhruba jedna třetina žadatelů. Právě od tohoto dne zpřísnila Česká národní banka pravidla pro poskytování hypoték. Nevydala sice žádné striktní zákazy, ale její doporučení hovoří zcela jasně. Banky se nebudou pouštět do zbytečných rizik.

Peněžní ústavy jsou od roku 2008, kdy v celosvětovém měřítku zažívaly kvůli nafouknuté realitní bublině velmi krušné časy, logicky mnohem opatrnější.

Co je v oblasti hypoték nového?

Připravte se na to, že musíte mít solidní příjem. Přesněji řečeno, banka hlídá, aby hypotéka nepřekročila devítinásobek ročního čistého příjmu žadatele. Odborně se to nazývá ukazatel DTI (debt-to-income). Proč zrovna tento požadavek? Lidé chtějí bydlet a jsou ochotni se významně zadlužit, aniž by se dívali příliš dopředu. Přitom ceny nemovitostí u nás v roce 2017 rostly nejrychleji v celé Evropské unii. Rodiny si přesto půjčují a doufají, že se nic zlého nestane a na splátky hypotéky budou mít i v budoucnosti. Bankéři jsou však mnohem opatrnější. Mimo jiné i proto, že ceny bytů a domů na realitním trhu jsou často přifouknuté. Banky však rozhodně nechtějí půjčovat víc peněz, než jaká je skutečná hodnota nemovitostí.

Mít slušný příjem nestačí. Peněžní instituce se zajímají i o to, kolik z měsíčního příjmu spolknou splátky dluhů. Ve hře je tedy další významný faktor, a to ukazatel DSTI (debt service-to-income). Ten stanoví poměr mezi příjmy a splátkami. Od 1. října 2018 může maximální objem všech úvěrových splátek činit maximálně 45 % čistého měsíčního příjmu.

Banky mají naštěstí svým způsobem volné ruce. Ačkoli by měly tato doporučení ČNB respektovat, na druhou stranu vědí, že ve specifických případech je možné tyto limity překročit. Důvod k velkému jásotu to ale není, protože se jedná pouze o 5 % všech poskytnutých hypotečních úvěrů. Teoreticky jde tedy maximálně o každého dvacátého žadatele.

Bez úspor to nejde

Vyhlédli jste si útulný rodinný domek, který se prodává za 5 milionů korun? Pak počítejte s tím, že byste měli mít našetřeno 10 % z hodnoty nemovitosti. V tomto případě tedy 500 000 Kč. A jsme u třetího ukazatele, nazvaného LTV (loan to value). Ten definuje poměr výše dluhu a hodnoty pořizované nemovitosti. Podle posledního platného doporučení by banky neměly poskytovat půjčky vyšší, než je 90 % hodnoty nemovitosti.

Ani na tyto úvěry nedosáhne automaticky každý, protože hypotéky v intervalu 80 % - 90 % hodnoty nemovitosti činí z celkového objemu nových půjček na bydlení jen 15 %. Doby, kdy komerční banky velkoryse nabízely celou částku, jsou nejspíš nenávratně pryč.

Nad hypotečním trhem se tak jako tak stahují mračna. I proto, že Česká národní banka pracuje na přípravě novely zákona o ČNB, která by jí dala pravomoc, aby tyto tři uvedené ukazatele, tedy LTV, DTI a DSTI, byly závazné. Z pohledu finančního sektoru požadavek oprávněný, protože každá země chce mít zdravé finance. Z pohledu žadatelů, kteří nemají extra vysoké příjmy ani pořádnou rezervu, je to však skličující situace, protože pro řadu z nich jsou hypotéky čím dál hůře dostupné.

V příštím článku se zaměříme na další ožehavá témata, týkající se vlastního bydlení.

Poslední články

Odhad nemovitosti 26.01.2019

Jsou situace, kdy chceme vědět, kolik stojí určitý dům či byt. Třeba když uvažujeme o nákupu nebo prodeji nemovitosti, potřebujeme nejprve získat…
Přečíst článek

Hypotéky v roce 2019 27.12.2018

Říká se, že kdo má židli, bydlí. Pokud vám ale nespadne do klína tučné dědictví, nejste rentiér nebo nemáte extra lukrativní zaměstnání, na vlastní…
Přečíst článek

Jak postavit dům ? 02.10.2018

Chcete stavět dům a nevíte jak na to? Jak vybrat pozemek, komu zadat návrh, jaká povolení jsou třeba nebo jak vybrat dodavatele? Stavba domu je…
Přečíst článek